Imaginons que vous souhaitiez acheter une nouvelle voiture. D’après vous, quels sont les coûts à prendre en compte?
Je vous laisse réfléchir 1 seconde pour réfléchir !…. Alors, on a tout d’abord le coût de la voiture bien évidemment, le carburant, la maintenance, certains coûts administratifs? et.. ? Et.. Vous n’avez rien oublié? L’assurance bien sûr !
Le coût de l’assurance est un coût que beaucoup de consommateurs sous-estiment alors qu’il peut représenter jusqu’à 20 % du coût annuel lié à l’utilisation de votre voiture. Les chanceux propriétaires d’une tesla peuvent déjà dire adieux aux coût prohibitif de l’essence, profiter de dépenses de maintenance réduites dû à l’absence de moteur thermique mais l’assurance reste une charge dont les automobilistes ne peuvent pas se débarrasser et les compagnies d’assurance se livrent une concurrence féroce pour se tailler une part de ce gâteau pesant près de 880 Milliards de dollars par an.
La question qu’on pourrait légitimement se poser ici est : Comment Tesla pourrait s’octroyer une part immense de cet énorme gâteau ?
Les propriétaires de Teslas ont longtemps demandé a avoir une offre assurance spécifique à eux pour avoir des prix plus compétitifs. Et Elon Musk veut répondre à cet appel.
Il entreprend de transformer son service d’assurances en une partie considérable de son business et de repenser l’assurance pour le 21ème siècle.
Alors, quels sont les plans de Tesla pour percer dans ce secteur? Quels seront les avantages pour les personnes souhaitant souscrire à l’assurance Tesla?
Si vous vous posez aussi ces question, c’est votre jour de chance car c’est exactement ce qu’on va voir dans cet article.
Vous êtes prêts ?
C’est parti !
Tesla va dominer le secteur de l’assurance Auto
Le marché de l’assurance auto est absolument énorme, pesant plus de 300 Milliards de dollars aux Etats-Unis seulement.
Tesla propose une police d’assurance à ses clients en Californie depuis 2019. Elle cherche à obtenir l’autorisation des autorités de réglementation des différents États pour proposer une couverture en Illinois, au Texas et à Washington. La société a même récemment établi une compagnie d’assurance en Allemagne, près de sa future Gigafactory à Berlin. Musk a cependant noté que l’approbation réglementaire pour Tesla Insurance prend souvent du temps.
« Avec un peu de chance, plus tard cette année, pour plusieurs autres États. L’assurance est différente pour presque tous les États américains et les approbations réglementaires prennent du temps »,
a tweeté Musk, répondant à une question sur la date à laquelle l’assurance Tesla arriverait en Floride.
Lors de l’annonce de ce nouveau service, Tesla a déclaré
« nous lançons Tesla Insurance, une offre d’assurance à prix compétitif conçue pour offrir aux propriétaires de Tesla des tarifs jusqu’à 20 % inférieurs, et dans certains cas jusqu’à 30 %. »
Comment est-ce que Tesla peut offrir ces coûts qui défient toute concurrence?
Et bien … Tesla a principalement deux avantages sur la concurrence:
La Collecte des données de conduite
Tesla peut proposer des taux d’assurance plus bas car elle a accès aux données de chaque véhicule qu’elle vend. Pour une assurance classique, des actuaires (des assesseurs de risque) déterminent les primes d’assurance en se basant sur un grand nombre de données provenant de milliers de clients.
Il faut dire que traditionnellement, l’assurance est un instrument très grossier. Certes, il est possible d’identifier de manière générale les groupes à haut risque – les jeunes hommes, s’il s’agit d’une assurance automobile, les fumeurs, s’il s’agit d’une assurance vie – mais il est très difficile d’adapter les primes au risque précis de chaque individu. Inévitablement, les clients à faible risque finissent par subventionner les clients à haut risque.
La technologie change radicalement la donne, pour tous les types d’assurances. La possibilité de collecter en permanence des données sur vos clients et d’utiliser l’intelligence artificielle pour analyser ces données permet aux compagnies d’assurance de fournir des analyses de risque beaucoup plus précises et actualisées, et de tarifer les polices en conséquence.
C’est précisément ce que Tesla tente de faire et cela représente un avantage considérable par rapport aux assureurs traditionnels : ce sont eux et seulement eux qui ont accès à toutes ces données.
Une entreprise comme Tesla peut suivre votre comportement au volant en temps réel et établir un profil de risque à un niveau de détail qui aurait été inimaginable pour les compagnies d’assurance il y a encore quelques années.
L’entreprise dispose de données actuelles, voire en temps réel, sur les comportements de conduite de tous ses conducteurs et sur les performances des véhicules qu’ils conduisent. Cela inclut la technologie, les enregistrements des caméras et les relevés des capteurs, qui peuvent permettre à Tesla d’estimer le risque d’un accident et aussi d’estimer les coûts de réparation aussi précisément et rapidement que possible.
Dans une interview accordée à la chaîne d’information télévisée américaine CNBC, Daniel Schreiber, directeur général de l’assureur Lemonade axé sur l’IA, a déclaré que le secteur traditionnel de l’assurance automobile devrait s’inquiéter.
« Vous pensez à ce que Tesla fait avec la voiture connectée… cela a un impact profond sur l’assurance », a-t-il déclaré.
« Il va y avoir une dislocation massive dans tout ce secteur. Et les implications des données sont profondes et elles ne sont pas bonnes pour les assureurs historiques. »
Il a déclaré que l’avantage de Tesla venait du flux constant de données en direct.
Une expérience entièrement dématérialisée
Tesla pourrait aussi tenter de réaliser ces économies en s’implantant fermement dans une expérience 100 % numérique et en réduisant les coûts associés à la vente et au service traditionnels de l’assurance automobile.
Basé sur les déclarations faites aux régulateurs de l’État du Texas, Tesla a l’intention « d’utiliser la technologie des véhicules pour réduire les coûts et améliorer l’expérience du client grâce à l’automatisation de la souscription, de la tarification et des réclamations, y compris les flux de données directs avec la permission du client, qui éliminent les coûts de friction et les inefficacités inhérentes aux processus d’assurance traditionnels ».
Traduction de tout ce charabia légal? Tout se fera en ligne, sans avoir à rester au téléphone pendant des heures à naviguer dans un menu téléphonique et à écouter des tonalités répétitives en attendant qu’un représentant d’assurance décroche le téléphone. Avantage pour Tesla? Moins d’employés, moins de coûts associés à la maintenance d’un service client, et une procédure accélérée.
« L’approche numérique de l’achat d’assurance par le consommateur améliorera l’expérience de l’utilisateur tout au long du cycle de vie de la police d’assurance ; en commençant par le devis, en passant par la liaison en ligne, le renouvellement et en cas de sinistre. »
déclare le même document.
Cela veut dire que l’expérience Tesla Insurance prendra place surtout en ligne à travers l’application Tesla. Pas de dépenses marketing en vue, pas ou peu de conseillers client et des économies répercutées directement sur le consommateur.
Quels avantages pour le client?
Vous allez me dire, c’est bien beau la dématérialisation et tout ça, mais quels sont les avantages qu’aura un propriétaire d’une Tesla en souscrivant à leur assurance par rapport à un autre assureur?
Il faut d’abord connaître la façon dont est calculée la tarification d’un contrat d’assurance Tesla.
Tesla utilise l’ensemble des données de conduite dont elle dispose sur ses clients pour proposer des tarifs différents en fonction du style de conduite et du risque perçu. Certains assureurs demandent un coût relativement élevé pour les voitures Tesla – ils ne disposent pas d’autant d’informations historiques sur le coût des réparations des véhicules électriques. C’est ce qui poussent nombreux propriétaires de Tesla à demander une police d’assurance qui leur serait spécifique et qui leur coûtera moins cher.
En 2020 Tesla a déposé une demande auprès de l’autorité de surveillance du Texas, afin d’étendre leur assurance dans cet état. La compagnie a ainsi révélé quelques points de données qui seront utilisés pour déterminer les taux que les clients devront payer.
Tesla utilisera des éléments tels que le nombre de déclenchements de l’alerte de franchissement de ligne et la distance de suivi moyenne, ainsi que les caractéristiques de sécurité de la voiture. Ces facteurs seront ensuite utilisés pour placer le conducteur dans l’un de 10 paliers. Le meilleur palier bénéficiera d’une réduction pouvant aller jusqu’à 70 % par rapport à une assurance traditionnelle.
Toutefois, les conducteurs qui choisissent de ne pas partager ces données avec Tesla Insurance peuvent refuser cette collecte de données, mais ils seront automatiquement placés dans la pire catégorie.
En outre, d’après les documents déposés au Texas, Tesla prévoit de fournir des pièces aux ateliers de réparation certifiés à un prix réduit. Les remises seront d’environ 15 % et conduiront à un coût de maintenance réduit et donc moins de dépenses pour Tesla Insurance et des frais d’assurance moindres pour le client.
L’entreprise pourrait également protéger sa marque et potentiellement accélérer les réparations en s’assurant que son propre réseau de réparateurs agréés et formés soient les seuls à pouvoir mettre le nez dans la voiture. Ceci garantirait une expérience, une satisfaction et une sécurité élevées pour le client.
L’assurance Tesla c’est pour quand ?
Je vous fais redescendre tout de suite : pour l’instant pas de date en vue pour l’Europe et encore moins pour la France en particulier.
Mais les choses semblent se dessiner peu à peu puisque, lors de l’appel aux investisseurs du 3ème trimestre 2020, Elon Musk a laché l’information selon laquelle le business des Assurances par Tesla pourrait représenter de 30 à 40 % du chiffre d’affaire associé à leur division automobile.
Quand je vous disais que le marché de l’assurance était énorme !
Mais Tesla n’est pas la seule entreprise riche en données et férue de technologie à se lancer dans les produits d’assurance et financiers – les géants chinois Alibaba et Tencent (Prononcer Ten Cents) ainsi qu’Apple et Google veulent aussi être de la partie, même si on imagine mal comment ces derniers auraient accès aux données des voitures. Dans tous les cas, les capacités de l’Intelligence Artificielle et de l’automatisation basée sur les big data ont bel et bien catalysé la transformation de ce marché très lucratif.
En ce qui concerne l’assurance automobile, la controverse pourrait finalement se situer au niveau des objections à l’atteinte à la vie privée. Si vous êtes un conducteur prudent et constant, vous devriez être récompensé par des prix très bas, mais si vous êtes un fou du volant, Tesla le saura et vous paierez votre assurance en conséquence.
Enfin, il est toujours bon de rappeler que Tesla fabrique actuellement les voitures les plus sûres au monde, comme l’indique les tests de la NHTSA (l’agence fédérale américaine des États-Unis chargée de la sécurité routière )
Ses systèmes d’assistance active au conducteur et le pilote automatique aident à éviter d’innombrables accidents. Et plus la flotte de Tesla sera grande, plus Tesla récoltera de données, plus les fonctions d’assistance active à la conduite seront améliorées et moins il y aura d’accidents. Cette amélioration continue se traduira dés lors par une baisse significative des tarifs de leur assurance au fil du temps, tout en enterrant définitivement les assurances concurrentes.
Echec et Mat de la part de Tesla !
Et vous, vous en pensez quoi de l’assurance Tesla ? Les risques sur la confidentialité justifient-ils un coût réduit pour l’assurance auto? Tesla sera-elle à la hauteur du défi de détrôner les assureurs historiques fermement implantés dans ce secteur depuis belle lurette?
Dites-le nous dans les commentaires.
A bientôt sur Tesla News France.
